Граждане спрашивают: как купить квартиру без первоначального взноса в ипотеку от застройщика?

Ранее в развитии российского рыка ипотечного кредитования можно было выделить две ключевые тенденции: это планомерное сокращение процентных ставок и величины первоначального взноса.

Но кризис внес свои коррективы и теперь баки ужесточили требования к потенциальным заёмщикам, а наличие собственных сбережений в большинстве кредитных учреждений стало ключевым фактором для одобрения ипотеки.

Наличие первого взноса служит для баков косвенным подтверждением финансовой дисциплины и платежеспособности заемщиков.

Показать содержание

• Реально ли купить жилье без первоначального взноса?
• Какие банки предоставляют наиболее оптимальные условия для ипотеки?
Какие ипотечные программы предлагают различные банки? Их условия и особенности    
• Как увеличить свои шансы на одобрение?
• Советы по выбору банковской организации
• Особенности покупки квартиры в рассрочку от застройщика
• Заключение

Реально ли купить жилье без первоначального взноса?

Сегодня ипотека без первоначального взноса в чистом виде (под залог приобретаемой квартиры) не встречается. Первый взнос должен составлять не менее 10-15%, а если речь идет об ипотеке по двум документам без подтверждения доходов – то все 40% (посмотреть стандартный список документов, которые нужны для покупки квартиры в ипотеку можно здесь). Как купить квартиру без первоначального взноса в ипотеку? У заемщиков есть несколько вариантов обзавестись свои жильем, не имея накоплений в достаточном объеме:

1. Предоставить в залог имеющееся жилье.
2. Воспользоваться программами господдержки молодых семей (в частности, маткапитал или субсидирование части стоимости квартиры).
3. Воспользоваться узконаправленными мерами господдержки для военных («Военная ипотека»); молодых специалистов, переезжающих в сельскую местность (о том, как приобрести квартиру по военной ипотеке, мы рассказывали здесь).
4. Обратиться к совместным предложениям банков и застройщиков, позволяющим купить квартиру в определенном ЖК.
5. Приобрести квартиру в рассрочку напрямую от застройщика.

Какие банки предоставляют наиболее оптимальные условия для ипотеки?

Какие ипотечные программы предлагают различные банки? Их условия и особенности

В популярном среди заемщиков Сбербанке ипотека выдается с первым взносом не менее 15%. Но владельцы жилищных сертификатов или материнского капитала могут направить его на первый взнос и это не будет являться барьером для получения кредита. Фактически заемщикам не нужно обладать собственными сбережениями: первый взнос за них сделает государство (о том, как приобрести жилье в ипотеку в Сбербанке без первоначального взноса, читайте тут).

Сбербанк кредитует покупку квартир на первичном/вторичном рынке под 11-13% годовых на сумму до 8 млн.р. Срок ипотеки может составлять до 30 лет.

У ВТБ24 более жесткая позиция по данному вопросу: средства маткапитала допускается направить исключительно на погашение действующего кредита. Тогда как первый взнос нужно будет сделать из собственных накоплений. Но средства жилищной субсидии использовать как часть первого взноса не запрещается (он должна покрывать 10-15% от стоимости недвижимости).

Многие банки отдельно не прописывают возможность направить семейный капитал на первый взнос, информацию об этом нужно уточнять непосредственно в кредитной организации. Часть банков, хоть и принимаю госсертификаты, но требуют соблюдения определенного соотношения между собственными сбережениями и государственными средствами (например, в пропорции 50:50).

Сказать однозначно, какой банк предлагает наиболее оптимальные условия для получения ипотеки без первого взноса, весьма непросто. Все будет зависеть от конкретных условий: региона его проживания, возможности официально подтвердить доход (у многих банков это обязательное требование), категории заемщика (ряд банков готов кредитовать исключительно наемных работников и отказывает ИП и собственникам бизнеса), предпочитаемого объекта недвижимости (новостройка или вторичка) и пр. Подробно о том, как купить квартиру в ипотеку, чтобы её приобретение оказалось для вас максимально выгодным, можно узнать здесь.

Таблица Программы ипотеки без первого взноса в российских банках

Больше о том, как купить квартиру в новостройке в ипотеку от застройщика читайте тут.

Тем, у кого такой возможности нет, можно предложить крайний вариант: получить обычный потребительский кредит на первый взнос. Но такая схема крайне нежелательна: заемщику предстоит обслуживать одновременно два кредита, что создаст высокую нагрузку на семейный бюджет.

Более того, информация о кредите отобразится в кредитном досье заемщика, что снизит вероятность одобрения ипотеки. Многие банки прямо указывают на требование внести первый взнос из собственных средств и запрещают пользоваться займами для этих целей.

Как увеличить свои шансы на одобрение?

Существует несколько рекомендаций, позволяющих увеличить шансы заемщика на одобрение ипотечного кредита без первого взноса:

1. предоставить ликвидный залог. В качестве такого обычно выступает недвижимость (квартира, загородный дом) или ценные бумаги. При этом требуется, чтобы стоимость залога покрывала до 70-80% от суммы ипотеки.
2. Привлечь платёжеспособных поручителей. Поручительство не только приумножает шанс на одобрение, но и может увеличить доступную сумму ипотеки.

   Другой вопрос, что найти поручителей, готовых взять на себя столь ответственную миссию будет весьма непросто: ведь они несут субсидиарную ответственность по ипотеке вместе с заемщиком. Стоит отметить, что некоторые банки делают привлечение поручителей (обычно второго супруга) обязательным условием для одобрения им ипотеки.

3. Обращаться в банк, в котором открыта зарплатная дебетовая карта. Доходы зарплатных клиентов прозрачны и понятны для банковского учреждения и они более охотно одобряют им кредиты.
   СПРАВКА: Более того, для зарплатных клиентов обычно предусмотрены льготные условия кредитования и сниженные процентные ставки. Можно посоветовать заемщику заранее перевести свою зарплату в банк, в котором планируется в дальнейшем получение ипотеки.
4. Сформировать положительную кредитую историю. Даже если вы никогда ранее не брали кредитов, это не будет вашим преимуществом при желании получить ипотечный кредит. Такие заемщики относятся банками к высокорисковым, т.к. кредитным экспертам весьма непросто спрогнозировать его будущее поведение и сделать выводы о финансовой дисциплине.

   Поэтому специалисты рекомендуют заблаговременно начать работать над своей кредитной историей: получить кредит на небольшую сумму (например, на покупку смартфона) и погашать его строго в соответствии с графиком.

5. Погасить все действующие кредиты, закрыть кредитные карты. Наличие непогашенных кредитов в других банках либо вовсе приведет к отказу по ипотеке, либо существенно повлияет на величину кредитного лимита.

Советы по выбору банковской организации

Если потребительские кредиты на небольшие суммы обычно рекомендуется брать в небольших банках, которые в погоне за новыми клиентами могут предложить более выгодные условия, то по отношению к ипотеке это правило не действует. Ипотека предполагает получение крупной суммы денег на длительный срок (до 30 лет).

В данном случае крупным банкам с госучастием гораздо проще привлекать «длинные» деньги для кредитования клиентов. Именно по этой причине они могут предложить своим заемщикам более выгодные в части процентных ставок и более крупных сумм кредитования.

Еще один немаловажный момент: крупные банки обладают развитой филиальной и банкоматной сетью, что облегчает погашение ипотеки.

Наверное именно по этим причинам львиную долю российского ипотечного рынка покрывают такие банки с госучастием как Сбербанк и ВТБ24.

Особенности покупки квартиры в рассрочку от застройщика

Строительный рынок сейчас переживает не лучшие времена: платежеспособность населения упала, что привело в конечном итоге к сокращению спроса на жилье. Чтобы хоть как-то оживить спрос на строящиеся объекты застройщики предлагают своим клиентам гибкие варианты оплаты жилья, в частность рассрочку.

Воспользовавшись таким предложением, у семей появляется возможность обзавестись своей квартирой, даже не имея первоначального взноса. Более того застройщики весьма лояльно настроены по отношению к своим потенциальным клиентам и шансы получить отрицательное решение здесь минимальны.

Это позволяет купить квартиру лицам, которые с большей долей вероятности получат отказ в банке. В их числе заемщики, не имеющие официального дохода (работающие без оформления), собственники бизнеса, лица с испорченной кредитной историей.

Но не лишен данный вариант и подводных камней. Так, рассрочка от застройщика предоставляется на ограниченные сроки (обычно в пределах 3-5 лет, а зачастую ограничивается 12 месяцами). С учетом немалой стоимости недвижимости, покупатель должен располагать весьма высокими ежемесячными доходами, чтобы погашать свои обязательства перед застройщиком. Таким образом, подобная «рассрочка» доступна единицам семей. Детально о существующих рисках покупателя при покупке квартиры в ипотеку мы рассказывали в этом материале.

Заключение

Желание заемщика приобрести жилье в ипотеку без первоначального взноса существенно сократит для него перечень доступных вариантов.

Для покупки квартиры в ипотеку в данном случае заемщик должен иметь право на меры господдержки, владеть другой недвижимостью или же ему придется выбирать из объектов, предлагаемыми застройщиками-партнерами банка.