Возможно ли купить квартиру без первоначального взноса? Нюансы данной процедуры

Одно из основных требований банков при покупке жилья в ипотеку – внесение первоначального взноса. Оплачивая часть стоимости недвижимости сразу, заемщик получает более гибкие условия погашения. Банк, в свою очередь, удостоверяется в платежеспособности своего клиента. Накопить требуемую сумму получается не всегда. Тем не менее отсутствие начального капитала не лишает людей возможности получить ипотечный кредит в банке. Рассмотрим способы оформления ипотечного кредита без первого взноса.

Показать содержание

• Плюсы и минусы покупки жилья без первой оплаты
• Жилищные программы банков
С залогом     Без него    
• Государственные проекты и субсидии
• СМК
• Акции от застройщиков
• Потребительский кредит
• Двойная ипотека
• Нецелевой ипотечный кредит
• Полезное видео

Плюсы и минусы покупки жилья без первой оплаты

Стоит ли брать ипотеку, если нет денег на первый взнос или же лучше накопить необходимую сумму? Прежде чем сделать выбор, следует рассмотреть негативные и позитивные стороны вопроса о покупке жилья без начального капитала.

Преимущества:

• возможность быстро решить квартирный вопрос;
• нет необходимости копить на оплату взноса;
• возможность получить финансовую поддержку государства.

Недостатки:

• небольшой выбор программ;
• повышенные процентные ставки;
• большой ежемесячный платеж;
• необходимость предоставлять банку обеспечение или залог;
• банки выдвигают более жесткие требования к заемщикам (высокий уровень дохода, положительная кредитная история, официальное трудоустройство).

Существует несколько вариантов покупки недвижимости без первоначального взноса, каждый из которых имеет свои особенности, плюсы и минусы.

Жилищные программы банков

С залогом

Ипотека без первого взноса – уже не редкость. Однако большинство таких программ требует от клиентов оформления залога на имеющуюся недвижимость. Рассмотрим наиболее выгодные программы.

1. Сбербанк:
   • ставка от 12%;
   • срок – до 20 лет;
   • вторичный и первичный рынок;
   • сумма – до 10 млн. руб.;
   • в залог принимается квартира, дом, земельный участок, гараж.

   Ссылка на программу: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/credit_zalog

2. Россельхозбанк:
   • ставка – от 9,15%;
   • сумма – от 100 тыс. до 20 млн. руб.;
   • срок – до 30 лет;
   • возможность купить дом, квартиру, принять участие в долевом строительстве, приобрести таунхаус;
   • обеспечение – квартира или жилой дом с участком.

   Ссылка на программу: https://www.rshb.ru/natural/loans/mortgage/purpose/

3. Уралсиб банк:
   • ставка – от 13%;
   • срок – до 25 лет;
   • сумма – от 300 тыс. до 50 млн. руб.;
   • приобретение;
   • обеспечением может служить недвижимость, принадлежащая как клиенту, так и третьим лицам с их согласия.

   Ссылка на программу: https://www.uralsib.ru/retail/ipoteka/pz.wbp

Без него

Ипотека без первоначального взноса в чистом виде встречается лишь в нескольких банках.

1. Промсвязьбанк:
   • срок займа – до 25 лет;
   • приобретение квартиры в новостройке;
   • ставка – от 10,9% (действует только при покупке недвижимости у определенных застройщиков-партнеров банка, а также при условии оформления комплексного страхования);
   • сумма – до 20 млн. рублей.

   Ссылка на программу: https://www.psbank.ru/Personal/Ambitions/Mortgage/ZeroPercent

2. Сургутнефтегазбанк:
   • процентная ставка – от 12 до 14% годовых;
   • покупка жилья в новостройке;
   • сниженные проценты действуют для зарплатных клиентов и тех, кто оформил полис страхования жизни и здоровья;
   • срок погашения – до 30 лет;
   • сумма – до 8 млн. рублей.

   Ссылка на программу: https://www.sngb.ru/products/mortgage/pervichnoye

3. Газпромбанк:
   • ставка – от 9,5%;
   • срок – до 30 лет;
   • предложение действует при покупке жилья от партнеров банка;
   • кредит выдается на покупку жилья в новостройке;
   • сумма – от 500 тыс. рублей;
   • вместе с кредитом на покупку квартиры можно получить займ на приобретение машиноместа в жилом доме.

   Ссылка на программу: http://www.gazprombank.ru/personal/credits/1494132/

4. Транскапиталбанк:
   • ставка от 7% годовых (действует в первые 7 лет погашения);
   • сумма от 1 до 20 млн. рублей;
   • возможно приобретение жилья как на первичном, так и на вторичном рынке;
   • срок – до 25 лет;
   • условия действуют только при приобретении недвижимости у партнеров банка, находящихся в Московской области.

   Ссылка на программу: https://www.tkbbank.ru/private/credits/mortgage/mortgage_10-10-10/

Государственные проекты и субсидии

Оплата первого взноса по ипотеке может быть внесена за счет государственной субсидии. На данный момент в России действуют такие государственные программы как «Жилище», «Молодая семья», «Ипотека для военных» и пр. Федеральные программы направлены на обеспечение жильем незащищенных слоев населения. Помимо федеральных существуют и региональные программы, действующие в определенных субъектах РФ.

Получить субсидию из бюджета могут следующие категории граждан:

• молодые и многодетные семьи;
• военнослужащие;
• молодые специалисты (учителя, врачи, научные работники);
• работники бюджетной сферы.

Особенности льготной программы:

• Размер субсидии – 30-35% от стоимости жилья. Такая финансовая помощь позволяет внести достаточно крупный первый взнос, не тратя личные сбережения и сохраняя выгодные условия погашения. По некоторым программам возможно получение финансирования большего размера. Например, при наличии в семье детей размер субсидии увеличивается до 40% от цены квартиры.
• Участники программы получают жилищный кредит по низкой процентной ставке.
• Получить такую ипотеку могут только лица, нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Граждане, которые имеют в собственности жилое помещение, пригодное для постоянного проживания, не смогут получить субсидию.
• Программа позволяет приобретать жилье только эконом-класса.

Чтобы оформить ипотеку, сначала потребуется обратиться в местные органы власти и встать в очередь на получение субсидии. К заемщикам выдвигаются достаточно жесткие требования: наличие регулярного дохода определенного размера, российское гражданство, наличие стажа не менее 3 лет (для молодых специалистов). Если ипотеку берет молодая семья, то обоим супругам или одному из них не должно быть более 35 лет.

После получения сертификата заемщик подает документы в банк и подписывает договор ипотеки. Сумма субсидии перечисляется на банковский счет, а затем переводятся продавцу недвижимости в качестве первого взноса.

СМК

В качестве оплаты первого взноса можно использовать средства материнского капитала. Такая возможность есть у семей, получивших сертификат СМК при рождении второго ребенка. Воспользоваться средствами с целью приобретения жилплощади можно сразу же после оформления бумаг в ПФР, не дожидаясь трехлетия ребенка.

На данный момент размер выплаты составляет 426 тыс. рублей. Такая сумма позволит покрыть 10-20% от стоимости недвижимости. Чтобы получить ипотеку, потребуется найти банки, которые устанавливают минимальный первый взнос от 10% и принимают в качестве начального капитала государственную выплату. На сегодняшний день оформить жилищный кредит с материнским капиталом можно в Сбербанке, ВТБ 24, Райффайзенбанке, Россельхозбанке и пр.

Нюансы оформления ипотеки с материнским капиталом:

• Система взаимодействия банков и ПФР до сих пор не налажена, в связи с тем в регионах граждане часто сталкиваются с трудностями при попытке воспользоваться средствами маткапитала для получения ипотеки.
• Большинство банковских программ, ориентированных на заемщиков с маткапиталом, выдаются под сравнительно низкие процентные ставки.
• Повышенные требования к клиентам. Первый взнос является для банков своего рода подтверждением высокого финансового положения, что гарантирует возврат долга. Средства материнского капитала – это государственная выплата, а не личные накопления заемщика. В связи с этим банки тщательно проверяют финансовые возможности заявителей и кредитную историю.
• Ипотека с материнским капиталом ограничивает выбор жилья. Заемщикам приходится искать недвижимость, 10-20% стоимости которой не превышает сумму материнского капитала.

Чтобы оформить ипотеку, потребуется получить согласие в Пенсионном фонде (именно этот орган отвечает за начисление средств маткапитала). В банке помимо стандартного перечня бумаг нужно предоставить справку из ПФР о сумме на счете и копию сертификата. После одобрения заявки и подписания договора Пенсионный фонд перечисляет нужную сумму на банковский счет.

Акции от застройщиков

Нередко застройщики в сотрудничестве с банками проводят акции, предлагая покупку жилья без первого взноса. Наиболее распространенные варианты такого кредитования:

1. Получение займа на первый взнос в партнерской кредитной организации застройщика.
2. Оформление ипотеки без взноса на жестких условиях.

Чаще всего среди предложений от строительных фирм встречается второй вариант. В чем особенность ипотеки без взноса от застройщика:

• повышенная процентная ставка;
• небольшой срок кредитования;
• оформление полиса страхования жизни и здоровья заемщика, который еще больше увеличивает процентную ставку;
• ограниченное число предложений.

Следует понимать, что застройщики проводят такие акции нечасто. Чтобы принять участие в программе, потребуется постоянно следить за предложениями строительных компаний своего региона.

Потребительский кредит

Еще один вариант взять ипотеку с отсутствием личных средств на взнос – оформить потребительский кредит. Это достаточно распространенный вариант выхода из ситуации. Некоторые банки в связи с востребованностью таких кредитов реализуют специальные программы выдачи средств на первоначальный взнос по ипотеке.

Нюансы получения кредита следующие:

• средства выдаются на небольшой срок (максимум до 7 лет);
• потребительские кредиты, в отличие от ипотеки, оформляются по высокой ставке;
• если оформить кредит до обращения за ипотекой, то банк может снизить размер жилищной ссуды в связи с действующим кредитом, который повышает финансовую нагрузку клиента.

Двойная ипотека

При наличии в собственности недвижимости, автомобиля или другого ценного ликвидного имущества можно прибегнуть к варианту двойной ипотеки. В чем заключается ее особенность?

• Заемщик берет кредит на первый взнос под залог (чаще всего при выдаче крупной суммы банки требуют оформление в залог недвижимости).
• Оформляет ипотеку и погашает первый взнос за счет ранее полученных средств в банке.
• Банк выдает средства на покупку квартиры, которая становится предметом залога. В итоге и имеющаяся, и ипотечная квартира находятся под обременением банка.

Недостатком такого варианта получения средств на первый взнос является то, что права на собственность ограничиваются. В течение срока действия закладной заемщик не может без согласия банка продавать, сдавать, менять и завещать квартиру.

Также к минусам можно отнести и дополнительные расходы на страховку. Заемщику придется страховать не только ипотечную квартиру, но и предмет залога, благодаря которому он получил деньги на первый взнос.

Нецелевой ипотечный кредит

Обладателям собственной недвижимости помимо двойной ипотеки можно воспользоваться нецелевым ипотечным кредитованием. Такое предложение встречается у десятков банков. Основное условие выдачи средств – оформление в залог имеющейся в собственности квартиры, земельного участка или дома (о том, Как купить квартиру, которая находится в залоге у банка? Особенности и риски.

Такая программа встречается во многих банках и позиционируется как альтернатива ипотечному кредиту. Отличие в том, что при классическом жилищном кредитовании в залог банка переходит приобретаемая недвижимости, а при оформлении нецелевого кредита – недвижимость, которая уже находится в собственности заемщика.

Особенности программы:

• размер ссуды зависит от стоимости жилья, оформляемого в залог (чаще всего банки выдают не более 70-80% от его рыночной цены);
• срок кредита, в отличие от классической ипотеки, небольшой (от 10 до 25 лет);
• ставка выше, чем при оформлении обычного жилищного кредитования.

Следует учесть, что банк принимает в залог только ту недвижимость, отвечающую его требованиям: расположение в регионе оформления кредита, наличие страхового полиса, пригодность для постоянного проживания (о том, какие существуют риски при покупке залоговой квартиры у банка, читайте тут).

Разнообразие программ и вариантов покупки квартиры с нулевым взносом позволяет каждому найти оптимальное решение. Тем не менее перед визитом в банк следует тщательно взвесить все за и против и оценить свои финансовые возможности.

Полезное видео

Посмотрите видео способах покупки квартиры в ипотеку без первоначального взноса.